2023-06-05 14:13:22 作者：王瑞紅
近日，隨著山東“淄博燒烤”的爆紅，山東淄博當地銀行業的各類“燒烤特色貸”也隨之興起。據悉，為助力“淄博燒烤季”活動，多家銀行貼近市場、快速反應，為當地小微企業、個體工商戶提供“燒烤貸”等專項特色普惠金融產品。在淄博燒烤爆火背后，是金融界的“添柴加薪”，為淄博燒烤“火上澆油”。從專項貸款對象來看，多數銀行要求，為淄博轄區內符合《中小企業劃型標準規定》的小型、微型企業，依法辦理工商注冊和納稅登記正常經營6個月以上的個體工商戶發放“燒烤貸”，行業類型為燒烤及相關行業。
“燒烤貸”拉動消費經濟
最近，山東淄博燒烤爆火出圈，坐著“燒烤專列”去淄博吃燒烤成了一種時尚。從繪制“燒烤地圖”、成立燒烤協會、評選“金爐獎”，到開通“燒烤公交線路”和濟南至淄博的“燒烤專列”，淄博正通過各種政策和行動，持續放大流量效應，強化消費對經濟的拉動作用，同時在傳播“好客山東”旅游形象、提升城市吸引年輕人指數、改善營商環境等方面也邁出了一大步。
為進一步促使“燒烤貸”助力淄博燒烤強化消費拉動作用，日前，淄博市張店農商銀行針對燒烤行業推出“金爐惠享貸”產品，利率低至4.0%。該行工作人員表示，在做好風險防控和合規經營的基礎上，進一步簡化業務辦理環節，精簡貸款資料，將貸前審核到貸款發放的時間控制在3個工作日內。淄博市齊商銀行也針對市轄內燒烤及相關行業推出“淄滋貸”產品，單戶貸款額最高100萬元，貸款利率最高不超過LPR（貸款基礎利率）加200基點。設立綠色審批通道，最快當天可實現放款，極大緩解了個體工商戶急用款的難題。
此外，燒烤業的爆火也帶來了烤爐需求量大幅增加。農行山東淄博臨淄支行，及時向當地30戶燒烤爐生產企業發放了“齊魯富民貸”，累計金額超700萬元。淄博市張店區作為燒烤商戶集中聚集區域，日前發布《張店區實施“政銀擔”業務暫行辦法》，針對張店區的小微企業和個體工商戶貸款需求，政府性融資擔保機構實行“見貸即保”和“零費率”服務。該項業務的優惠政策主要包括：擔保機構提供零費率擔保；針對無法提供有效抵押質押物，且正常經營無涉訴的小微企業貸款需求，銀行審議同意貸款申請后，擔保公司原則上均可提供擔保服務（特殊情況除外）；政府、銀行和擔保機構三位一體、共同分擔代償風險；貸款利率上限封頂。
有銀行業分析人士指出，該政策使企業貸款門檻進一步降低，政策利好惠及企業面更廣，小微企業、個體工商戶融資的普惠性、便利性、可得性進一步增加。據了解，除山東省內銀行，國有大行的淄博分行也有特色產品推出。譬如郵儲銀行淄博市分行針對燒烤類的餐飲經營業戶，燒烤器具、食材等產業鏈企業及個體工商戶專門推出“金爐”極速貸業務。從上述貸款產品的介紹不難看出，“燒烤貸”本質是針對燒烤這一特定行業的個人經營類貸款/小微企業貸款。
特色貸款產品“因地制宜”
近年來，隨著金融業持續加大對實體經濟和小微企業的支持力度，各行經營類貸款規模普遍大漲、普惠型小微企業貸款規模高增。實際上，產業特色貸款產品在銀行業由來已久，“燒烤貸”還有很多“兄弟”產品。這類貸款的共同特點是“因地制宜”。譬如地處四川宜賓的以五糧液為第一大股東的宜賓銀行，就曾針對白酒產業鏈打造了“基酒抵押貸款”“窖池抵押貸款”“五糧貸”“酒企高管信用貸”“白酒互助信用貸”等多種特色貸款產品。
再如，河北秦皇島市，因該市南臨渤海，其推出的用漁船做抵押的“富漁貸”便是秦皇島銀行的一大特色貸款產品。該產品貸款額度最高可達500萬元，期限最長10年。中國農業銀行也曾推出過同名產品，面向漁業企業和漁民，在江蘇多地均有發放。以咖啡為代表的高原特色農業正在云南省快速發展。農業銀行，興業銀行當地分行現已針對咖啡產業鏈設立了“咖啡貸”，支持當地咖啡產業的提質增效和轉型升級。
另外郵儲銀行的地區特色產品也十分多樣，如其大連分行便推出了櫻桃特色行業貸、水產品行業流水貸、肉雞產業鏈貸、船舶特色經營貸四款特色貸款產品。此外，各大銀行還有“海鱸養殖貸”“草莓貸”“藍莓貸”“普洱貸”等豐富多樣的行業特色貸款。這類特色貸款的存在并非“噱頭”。在某些地區、特定產業和經營者中確實存在較大的需求，這種需求源于當地經濟發展和市場需求。
普惠金融服務實質性創新
今年以來，全國各地銀行業紛紛推出的特色普惠貸款，不僅僅聚焦鄉村特色產業，還積極為中小微企業提供創新性、定制化全產業鏈貸款。有銀行業人士表示，這類特色貸款對當地產業和經濟的影響是雙重的：它可以促進當地相關產業的發展，幫助符合條件的個體工商戶和小微企業獲得更多融資支持，增加其投資力度，提高生產效率和經濟效益。
業內人士指出，在積極推進普惠金融事業發展進程中，銀行需要基于小微經濟體的特征，特別是地方性銀行，要立足地方產業特色和客群特點，在產品設計、服務模式方面因地制宜，輔以科技引領打造普惠金融發展新模式，為小微企業提供支付、信貸、投資三大金融功能的特色綜合金融服務。
筆者分析認為，金融機構及時響應市場和客戶需求，創新推出相應的產品和服務，能夠更好地服務相關小微企業、個體工商戶擴大生產，這是金融服務實體經濟，推動宏觀經濟整體轉好的舉措之一。中小微企業是發展的生力軍、就業的主渠道、創新的重要源泉。隨著中小微企業生產經營活動逐步回暖，銀行業持續強化金融支持，通過加大信貸投放、實施利率優惠、延期還本付息等，多措并舉為小微企業減負紓困，全力支持中小微企業發展壯大，其措施不僅及時，也體現出助力得力的扶持與服務。
小微活，就業穩，經濟興。隨著中小微企業生產經營活動逐步回暖，一些銀行持續加大金融支持力度，多措并舉為中小微企業成長護航，全力支持中小微企業發展壯大。以中國郵儲銀行為例，郵儲銀行進一步優化完善金融服務中小微企業敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制，聚焦專精特新及科創企業重點客群，推動普惠金融高質量發展。數據顯示，截至2022年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額近1.2萬億元，較上年末增長23.04%，貸款余額在全行各項貸款余額中占比居國有大行前列；貸款余額戶數近200萬戶，較上年末凈增超過22萬戶。
據了解，郵儲銀行不僅為中小微企業“雪中送炭”，解決燃眉之急，還為企業的轉型發展“錦上添花”，助推企業高質量發展。山東一個體業主多年從事蔬菜、水果批發零售，從農貿市場擺攤到成立商貿公司形成規模化發展，每一步的發展壯大都離不開郵儲銀行的資金支持。特別是2022年，他憑借郵儲銀行發放的30萬元再就業擔保貸款拓寬了銷售渠道，并加入電商平臺，通過“線下實體店+線上平臺”的銷售模式，實現收入翻番。“正是靠著郵儲銀行發放的再就業擔保貸款，企業才有資金搭上電商轉型發展這趟快車，可以足不出戶接訂單、搞創收。”該個體業主說。
在深耕小微金融的同時，郵儲銀行著力完善資源配置，強化科技賦能，加快數字化轉型，持續優化數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務體系，推動普惠金融實現更高質量發展。與此同時，郵儲銀行還建立敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制，需要金融機構在經營戰略、體制機制等方面做出安排，提升金融供給與小微企業需求的適配性。
針對山東淄博當地銀行業各類“燒烤特色貸”興起，以及全國各地銀行業紛紛推出特色普惠貸款等金融服務措施，為服務實體經濟和中小微企業提供源源不斷的金融支持，推動各項政策直達經營主體，助力政策落實早見成效，為小微企業等經營主體創造良好發展環境，形成更大的社會效益。（作者單位：臨沂市工商銀行）
編輯：海洋